保险理赔技巧:指定受益人之后保险金最后归属谁?

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所属分类:理赔技巧
摘要

受益人最终取得受益权的两个重要条件:一是被保险人因保险事故发生而死亡;二是受益人在被保险人死亡时活着

受益人最终取得受益权的两个重要条件:一是被保险人因保险事故发生而死亡;二是受益人在被保险人死亡时活着。

如果不具备第一个条件,受益人享有的受益权只能是“期待权”,所谓期待权是指要在将来才能实现的权利。如果不具备第二个条件,受益人失去受益权,保险金将作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

接下来我们通过一个案例来分析不同情况下的保险金归属问题:

假设丈夫给妻子购买了一份50万元的人身意外保险,受益人是自己,夫妻两人在一次旅游不幸发生意外车祸双双身故,且无法判断出两人的死亡时间谁先谁后,请问妻子的这份意外保险金应该赔给谁呢?是丈夫的家人还是妻子的家人,又或者是丈夫与妻子的家人平分?听小编下面分析完,你就知道答案了。

1、若被保险人先于受益人死亡,保险金请求权归于受益人,由于受益人也已死亡,便由受益人的法定继承人继承原本由受益人享有的保险金。

按上面的例子,如果是妻子先于丈夫死亡,则保险金请求权归于丈夫,但丈夫也已经死亡,最后这笔保险金应赔给丈夫的家人。

2、若受益人先于被保险人死亡,在没有其他受益人的情况下,保险金作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

按上面的例子,如果是丈夫先于妻子死亡,在没有其他受益人的情况下,保险金作为遗产由妻子的法定继承人领取,这笔保险金应赔给妻子的家人。

3、在同一事故中一起遇难,而且无法判断出两人死亡到底是谁先死亡,在这种情况下,应采用在法律上推定谁先死亡的办法来解决保险金的归属。

国际上一般采用“被保险人是基于自己的利益参加保险”的推定原则来解决这个问题:人身保险合同的保障对象是被保险人,一般认为被保险人首先是出于自身利益需要获得保障,其次考虑家庭利益需要获得保障而参加保险的。因此发生无法判断被保人和受益人谁先死亡的情况下,保险金请求权应回归被保险人。

美国提出“推定受益人先死”的原则:美国的人寿保险合同通常都列有“同时受灾条款”,该条款规定:“如果被保险人与受益人在相同时间死亡,或无法确定二者死亡的先后顺序,那么保险金就按照受益人先于被保险人死亡的情形处理。”

最后看看中国的《保险法》是如何规定的,保险法第四十二条中规定:受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

以上的原则、规定在解决“无法判断被保险人和受益人的死亡时间谁先谁后的”问题上观点是一致的:保险金请求权回归被保险人,保险金应作为被保险人的遗产处理,即由被保险人的法定继承人继承。

按上面的例子,如果是丈夫与妻子无法判断谁先死亡,则保险金作为遗产由妻子的法定继承人领取,此时这笔保险金应赔给妻子的家人。

最后再整理一下不同情况下的保险金归属:

若被保险人先于受益人死亡,且受益人生存:受益人享有保险金请求权。

若受益人先于被保险人死亡:在没有其他受益人的情况下,保险金作为遗产由被保险人的法定继承人领取。

若被保险人与受益人无法判断死亡时间先后:推定受益人死亡在先,保险金应作为被保险人的遗产处理,由被保险人的法定继承人领取

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